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Comment hypothéquer sa maison

Comment fonctionne une hypothèque sur une maison ?
Hypothéquer sa maison pour emprunter
Les démarches pour hypothéquer sa maison

Comment fonctionne une hypothèque sur une maison ?

Enregistrement de l’hypothèque

Hypothéquer son appartement ou sa maison permet de financer toutes sortes de projets. On parle alors de crédit hypothécaire.
Lorsqu’on souhaite faire un emprunt garanti par son bien immobilier, on met en place une hypothèque conventionnelle. Cette hypothèque fait l’objet d’un contrat entre emprunteur et prêteur, chacun étant consentant.
Le contrat d’hypothèque est un acte authentique enregistré par un notaire. Celui-ci vérifie l’état hypothécaire de la maison, qui ne doit pas être déjà placée en garantie. Le notaire transmet ensuite la nouvelle hypothèque au Service de publicité foncière.

Maison hypothéquée : fonctionnement

L’hypothèque peut durer jusqu’à 50 ans, mais dans la pratique, les crédits hypothécaires sont accordés pour 25 ans au plus. Tant que le bien immobilier est hypothéqué, le propriétaire en conserve l’usage. Il peut le modifier, le louer, et même le revendre.

En revanche, si le propriétaire ne peut plus rembourser le crédit et qu’aucune solution à l’amiable n’a été trouvée, l’hypothèque est actionnée. L’emprunteur est exproprié, son bien immobilier est vendu et le produit de la vente sert à rembourser la banque.

Levée de l’hypothèque

L’hypothèque est automatiquement levée un an après la date de la dernière mensualité prévue au contrat.

Exemple : Hélène et Gaétan, propriétaires d’un appartement, ont souscrit un crédit hypothécaire de 20 ans en juin 2005. L’hypothèque sur leur appartement sera donc levée en juin 2026. Il est cependant possible de procéder à la mainlevée de l’hypothèque en avance, en cas de remboursement anticipé du crédit.

Hypothéquer sa maison pour emprunter

Quels biens immobiliers puis-je hypothéquer ?

Vous pouvez hypothéquer tout bien immobilier dont vous êtes propriétaire, à condition que le bien se situe en France :

  • Maison
  • Appartement
  • Villa
  • Terrain
  • Local commercial

Il peut s’agir d’une résidence principale comme d’une résidence secondaire ou d’un bien mis en location.

Hypothèque maison : combien puis-je emprunter ?

Le montant du crédit hypothécaire dépend principalement de la valeur du bien immobilier hypothéqué. Vous n’obtiendrez donc par la même somme si vous hypothéquez une maison évaluée à 80 000 € ou une villa de 500 000 €. Si vous possédez plusieurs biens, vous pouvez les hypothéquer ensemble pour obtenir une plus grande somme d’argent.

La banque accepte de prêter de 30 % à 80 % de la valeur de votre appartement ou maison : c’est le ratio hypothécaire. Le ratio hypothécaire dépend de la localisation du bien (région, ville ou campagne, quartier…) et de la politique pratiquée par la banque choisie.

D’autres éléments entrent en compte pour savoir combien vous pouvez emprunter :

  • Le bien immobilier hypothéqué est-il entièrement payé ? Si c’est le cas, vous pourrez emprunter plus que si vous avez un crédit immobilier en cours.
  • Solvabilité : comme pour tout autre crédit, la banque évalue votre capacité à rembourser un prêt (revenus, nombre de mensualités possibles…)
  • Situation personnelle : âge, emprunt seul ou avec un co-emprunteur…

Les démarches pour hypothéquer sa maison

Etape 1 : Trouver une banque qui propose des crédits hypothécaires avec un bon ratio hypothécaire. Pour cela, nous mettons à votre disposition notre simulateur de prêts hypothécaires. Un spécialiste vous orientera vers le meilleur prêt dans votre situation. Cette étape est gratuite et sans engagement.
Etape 2 : Monter votre dossier de demande de prêt hypothécaire. Vous devrez notamment faire évaluer la valeur de votre bien immobilier, par un agent immobilier par exemple.
Etape 3 : Signer l’offre de prêt hypothécaire.
Etape 4 : Signer l’acte authentique d’hypothèque chez le notaire.
Etape 5 : Commencer à rembourser le prêt hypothécaire.
Etape 6 : Réalisez votre projet !



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