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Bonus - Malus

Qu'est-ce que le bonus - malus ?
Comment est calculé le bonus - malus ?
Comment connaître son bonus malus ?
Comment fonctionne le bonus - malus pour un conducteur secondaire ?
Changement d'assurance auto : Le transfert du bonus - malus
Sinistres qui ont une influence sur le bonus malus
Malus important et impossibilité d'assurer certaines voitures
Comment peut-on enlever un malus ?
Pourquoi vous devez éviter de déclarer certains sinistres

Qu’est-ce que le bonus - malus ?

Le rôle du coefficient bonus/malus est capital dans le domaine de l’assurance auto. Il est déterminant dans le parcours d’un conducteur et constitue un critère majeur pour déterminer le montant des primes d’assurance auto.

Le relevé d’informations indique pour chaque conducteur un coefficient bonus - malus.

Le malus

Le malus est exprimé en pourcentage relatif au nombre d’accidents causés par l’assuré. La majoration d’une prime d’assurance s’appliquera en fonction de ce pourcentage.

Calcul du Malus : Le coefficient est majoré de 25 % pour chaque sinistre responsable

Le bonus

Le bonusest exprimé en pourcentage à l’avantage des conducteurs sans sinistre ni accident. Une diminution de prime d’assurance s’appliquera en fonction de ce pourcentage.

Calcul du Bonus : Le coefficient est diminué de 5 % en cas de bonne conduite.

Comment est calculé le bonus - malus ?

Comment évolue le coefficient bonus-malus sur 20 ans
Nombre d'années sans accident Coefficient Bonus Exemple de prix
Année de départ coefficient de départ 1 1000€
1 an 1 x 0,95 = 0,95 0,95 950€
2 ans 0,95 x 0,95 = 0,90 0,9 900€
3 ans 0,90 x 0,95 = 0,85 0,85 850€
4 ans 0,85 x 0,95 = 0,80 0,8 800€
5 ans 0,80 x 0,95 = 0,76 0,76 760€
6 ans 0,76 x 0,95 = 0,72 0,72 720€
7 ans 0,72 x 0,95 = 0,68 0,68 680€
8 ans 0,68 x 0,95 = 0,64 0,64 640€
9 ans 0,64 x 0,95 = 0,60 0,6 600€
10 ans 0,60 x 0,95 = 0,57 0,57 570€
11 ans 0,57 x 0,95 = 0,54 0,54 540€
12 ans 0,54 x 0,95 = 0,51 0,51 510€
13 ans 0,51 x 0,95 = 0,48 0,5* 500€
Si accident à 13 ans 0,48 + 0,25 = 0,73 0,73 730€
1 an après accident 0,73 x 0,95 = 0,69 0,69 690€
2 ans après accident 0,69 x 0,95 = 0,65 0,65 650€
3 ans après accident 0,65 x 0,95 = 0,61 0,61 610€
4 ans après accident 0,61 x 0,95 = 0,57 0,57 570€
5 ans après accident 0,57 x 0,95 = 0,54 0,54 540€
6 ans après accident 0,54 x 0,95 = 0,51 0,51 510€
7 ans après accident 0,51 x 0,95 = 0,48 0,5* 500€

Année 13, sans accident : Coefficient de 0,50, soit une prime diminuant de 50%. Exemple : Si vous payez 100€ / mois votre assurance auto la 1ère année, une assurance identique coûtera 50€ la 13e année.

La 1ère année correspond au bonus d’un jeune conducteur. La 13è année est le bonus maximum possible (50%).

Comment connaître son bonus malus ?

A tout moment de l’année, vous êtes en droit de demander votre relevé d’information sur lequel figure votre coefficient bonus-malus. Si vous souhaitez changer d’assurance auto, ce document est obligatoire. Il est également possible de voir son coefficient bonus-malus sur votre échéancier de cotisation d’assurance auto.

Comment fonctionne le bonus - malus pour un conducteur secondaire ?

Le bonus-malus est applicable au conducteur secondaire tout comme au conducteur principal. Il figurera alors sur le relevé d’information du conducteur secondaire.

Dans le cadre d’une conduite responsable, sans sinistre ni accident, le conducteur principal et le conducteur secondaire du véhicule bénéficieront tous deux d’un bonus.

Dans le cas contraire, en cas d’accident responsable ou de cumul de sinistres, le conducteur principal et le conducteur secondaire verront leur malus augmenter. Il est impératif de savoir que le coefficient bonus-malus est appliqué au contrat d’assurance du véhicule et non aux conducteurs.

Changement d’assurance auto : Le transfert du bonus - malus

Le bonus-malus suit le conducteur dans n’importe quelle compagnie d’assurance auto. Sans ce coefficient inscrit au relevé d’information, un conducteur ne pourra pas changer d’assurance. Ce document obligatoire est pour changer d’assurance car il relate le parcours du conducteur.

Le bonus-malus n’est absolument pas négociable d’une assurance à une autre. Dans le cadre d’une résiliation d’assurance auto, un conducteur avec un malus sera soumis à une majoration de la prime de sa nouvelle assurance auto.

Sinistres qui ont une influence sur le bonus malus

Les sinistres qui ont un impact direct sur un coefficient bonus-malus sont généralement ceux dans lesquelles la responsabilité de l’assuré est totale ou partielle :

  • Accidents responsable
  • Accidents à responsabilité partagée

Chaque sinistre responsable déclaré à l’assurance auto aura pour conséquence une majoration de l’ordre de 25% du coefficient bonus-malus.

Par ailleurs, les sinistres (vol, bris de glace, incendie) ou accidents avec tiers responsable non identifié n’ont pas d’influence directe sur le bonus-malus. Ces informations seront relatées sur le relevé d’information, même si la responsabilité du conducteur n’est pas engagée.

Toutefois, si un conducteur déclare plusieurs bris de glace, plusieurs vols ou tentatives de vol dans la même année, certaines assurances auto appliqueront un malus à son contrat.

Malus important et impossibilité d’assurer certaines voitures

Chaque compagnie d’assurance est libre d’accepter ou non des assurés. Certains profils de conducteurs représentent trop de risques à leurs yeux. Par exemple, un conducteur peut se voir refuser une protection auto s’il a un malus élevé et une voiture puissante. Il devra alors se tourner vers le Bureau central de tarification (le BCT) afin d’y déposer un recours. Car l’obligation d’assurance auto demeure, quel que soit le parcours de l’assuré ou le profil de sa voiture.

Toutefois, il est préférable pour un conducteur malussé de vendre son véhicule puissant et de se tourner vers une petite cylindrée, afin de trouver rapidement une solution d’assurance auto.

Comment peut-on enlever un malus ?

Accident responsable

Tous les conducteurs responsables d’un accident de la route seront sanctionnés sur leur coefficient bonus-malus. Un accident entièrement responsable coûte à l’assuré une majoration de 25 de sa prime d’assurance auto.

Un malus est plafonné à 3,5. Les conducteurs malussés de la sorte et ont souvent des difficultés à retrouver une assurance auto qui accepte de les assurer.

Afin de retrouver du bonus, un conducteur devra n’avoir ni accident ni sinistre pendant 2 ans. Une conduite sage reste le seul moyen d’éviter tout accident responsable.

Accident non-responsable

Dans le cadre d’un accident non-responsable, le conducteur ne perdra pas de bonus. Son coefficient bonus-malus ne bougera pas donc sa prime d’assurance auto non plus.

Pourquoi vous devez éviter de déclarer certains sinistres

Dans certains cas, il est préférable de payer les réparations sur votre voiture plutôt que de déclarer les dommages à votre assurance.

Sur le long terme, l’augmentation du malus risque de vous coûter plus cher que si vous faites certaines réparations sans les déclarer à votre assurance auto.

Exemple :

Vous avez un coefficient bonus-malus à 0,80 et vous subissez un accident avec votre voiture. Si l’accident coûte moins de 930€, il est préférable de payer vous-même les réparations. Si vous ajoutez une franchise de 200€, il sera préférable de payer vos réparations si celles-ci sont inférieures à 1 130€.

  • Si vous déclarez l’accident, vous payerez 9 250 € d’assurance sur 14 ans.
  • Si vous ne le déclarez pas, vous payerez 8 320 € d’assurance sur 14 ans.
  • 9 250 - 8 320 = 930€ d’augmentation du prix de vos cotisations sur 14 ans.
Comprendre le calcul pour savoir si vous devez déclarer un accident à votre assurance
Année Bonus - malus sans accident Prix sans accident Bonus - malus avec accident Prix avec accident déclaré
Année accident 0,8 800 € 1,05 1 050 €
2 ans 0,76 760 € 0,99 990 €
3 ans 0,72 720 € 0,94 940 €
4 ans 0,68 680 € 0,89 890 €
5 ans 0,64 640 € 0,84 840 €
6 ans 0,6 600 € 0,79 790 €
7 ans 0,57 570 € 0,75 750 €
8 ans 0,54 540 € 0,71 710 €
9 ans 0,51 510 € 0,67 670 €
10 ans 0,5* 500 € 0,63 630 €
11 ans 0,5* 500 € 0,59 590 €
12 ans 0,5* 500 € 0,56 560 €
13 ans 0,5* 500 € 0,53 530 €
14 ans 0,5* 500 € 0,5* 500 €
Total :    8 320 €   9 250 €


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L'avis des internautes :

  • Olivier, le 22 juillet

    Bonjour,

    Je recherche une assurance auto pas chère pour jeune conducteur malussé, quelqu’un peut-il me renseigner ?

  • Popo, le 30 juin

    Au bout de combien de malus, l’assurance auto peut nous résilier ?

  • Françou, le 20 mai

    Mon assurance auto actuelle vient de me mettre un malus, suite à 2 bris de glace ainsi qu’un accident non responsable. Est-ce que mon assurance a le droit de procéder de la sorte. Ai-je des recours dans mon cas. Les deux bris de glace concerne le pare-brise à deux reprise. J’ai bien payé ma franchise sur les deux. Quand à l’accident, c’est quelqu’un qui m’est rentré dedans, je n’y suis absolument pour rien.

L’avis des internautes :