Assurance auto tous risques ou au tiers ?

 
Tout conducteur est obligé de contracter une assurance (article L211-1 du Code des assurances). Entre les formules d’assurance auto qui peuvent être proposées, laquelle choisir ? Tout dépend bien évidemment de votre situation, de votre véhicule, de vos besoins et de vos moyens. Il faut aussi connaître les garanties et les prix de chacune de ces formules pour pouvoir les comparer et faire son choix. Quel-assureur.com est là pour vous y aider.

Le minimum obligatoire

La loi exige que l’assurance auto d’un conducteur comprenne au moins une garantie de responsabilité civile. Il s’agit de l’obligation de réparer les dommages corporels et matériels causés à autrui (ledit tiers). Et l’assurance au tiers garantit cela, uniquement et simplement. Un strict minimum légal qui fait de cette formule d’assurance auto la moins chère et la moins protectrice.

L’assurance au tiers ne vous couvrira pas si vous êtes responsable d’un accident ou d’un sinistre.

Elargir les garanties avec un tiers plus

Une assurance au tiers plus est une solution intermédiaire, un contrat qui protège mieux l’assuré sans se contenter des garanties minimales. Son tarif est donc forcément plus élevé qu’une simple formule au tiers. Mais elle restera moins complète et moins coûteuse qu’une assurance tous risques.

En plus de la responsabilité civile, une assurance auto au tiers propose généralement des garanties contre :

• Le vol

• Les incendies

• Le bris de glace

Selon le contrat, vous pouvez aussi avoir des garanties complémentaires :

• La garantie accidents corporels du conducteur

• L’assistance logistique en cas d’accident

• La garantie tempêtes et catastrophes naturels

L’assurance auto tous risques est celle qui protège le mieux l’assuré. Avec cette formule, vous êtes couvert au cas où un sinistre ou un accident survient, que vous en soyez responsable ou non.

Les nombreuses garanties du tous risques font que sa prime d’assurance coûte plus cher.

La plupart des assurances auto tous risques couvrent les dommages corporels et matériels, quand l’assuré est responsable du sinistre ou de l’accident. Mais contrairement à ce que sa dénomination pourrait laisser penser, certains risques ne sont pas couverts par l’assurance tous risques. Voilà pourquoi il est toujours possible d’ajouter des garanties supplémentaires.

Les principales garanties du tous risques sont :

• La garantie dommages tous accidents
• La protection juridique
• La garantie vol et tentative de vol
• La garantie incendies
• La garantie bris de glace
• La garantie tempêtes et catastrophes naturelles

Des garanties complémentaires peuvent toujours être ajoutées à ce contrat :

• La garantie « contenu du véhicule »
• La garantie panne et accident
• La garantie prêt du véhicule
• La garantie véhicule de remplacement
• La garantie rachat de franchise
• La garantie indemnisation renforcée

Ce type de contrat n’exonère pas d’un comportement reprochable. Des malus accumulés peuvent faire grimper le prix de votre cotisation de façon importante. Puis une assurance tous risques ne remboursera pas les dommages provoqués par un accident si l’assuré :

• N’a pas de permis de conduite valide.
• A un taux d’alcoolémie au-dessus de la limite légale autorisée.
• A consommé des produits stupéfiants.
• Est en infraction avec le Code de la route.

Les prix des assurances sont issus de nos comparatifs réalisés en mars 2019. Voir notre comparatif sur l’assurance au tiers et notre comparatif sur l’assurance tous risques. Pour les 2 tarifs, le profil et la voiture utilisés sont identiques.

La cote d’un véhicule à l’argus peut aider à déterminer l’assurance à prendre.

Si la valeur du votre est inférieure à 3 000 €, une assurance au tiers pourrait être la formule la plus adaptée.

Puis les dommages matériels que votre voiture pourra subir auront un impact financier moindre sur votre budget dans ce cas. Certains profils d’automobilistes pourront ainsi avoir davantage intérêt à souscrire une assurance au tiers :

• Les propriétaires de voitures anciennes (ou à kilométrage élevé).
• Les détenteurs d’un véhicule d’occasion.
• Ceux qui conduisent très peu.
• Les malussés (principalement pour des raisons de budget).
• Les résiliés (notamment pour accéder plus facilement à une assurance auto).
• Les jeunes conducteurs.
• Les personnes aux revenus modestes.

Il convient de s’accorder judicieusement sur la formule d’assurance à prendre. Soyez bien conscient qu’une assurance au tiers reste une protection minimum pour l’assuré. Donc définissez bien vos besoins avant de souscrire uniquement une responsabilité civile.

En cas de sinistre, le montant d’une indemnisation dépend notamment de la cote de votre véhicule à l’argus et de ses différentes caractéristiques (son état, son âge, son nombre de kilomètres au compteur).

Si la valeur de votre voiture est supérieure à 3 000 €, alors il vaut souvent mieux souscrire une assurance auto tous risques.

Les cotisations sont certes plus onéreuses, mais cela vaut généralement le coup pour ne pas être démuni quand un problème survient. Pour l’énumérer plus simplement, une formule tous risques auto conviendra plutôt pour :

• Une voiture neuve ou récente (avec moins de 120 000 km au compteur).
• Un véhicule doté de beaucoup d’équipements technologiques, d’options.
• Une voiture de grande valeur (dont le crédit associé est important).
• Un véhicule de collection.
• Un assuré qui souhaite pouvoir conduire en toute sérénité, quitte à cotiser plus.

La fréquence d’utilisation du véhicule peut vous faire choisir une autre formule d’assurance. Mais gardez toujours à l’esprit qu’une assurance tous risques permet de vous prémunir contre la plupart des déconvenues que vous pourrez rencontrer avec votre voiture. Une sécurité qui justifie bien souvent le prix plus élevé des cotisations. Si vous craignez, par exemple, des problèmes de vandalisme en raison du lieu où vous stationnez votre véhicule, c’est une raison de plus pour choisir le tous risques. Puis les assurés qui choisissent cette formule sont indemnisés plus rapidement, lorsqu’ils subissent un sinistre.

Nous vous conseillons de prendre le temps d’analyser vos besoins et d’être attentif aux détails des offres du marché, en passant par notre comparateur. Vous pouvez ainsi vous faire une idée précise de la meilleure offre garanties-prix, en ayant les devis sous les yeux.