Tout conducteur est obligé de contracter une assurance (article L211-1 du Code des assurances). Entre les formules d’assurance auto qui peuvent être proposées, laquelle choisir ? Tout dépend bien évidemment de votre situation, de votre véhicule, de vos besoins et de vos moyens. Il faut aussi connaître les garanties et les prix de chacune de ces formules pour pouvoir les comparer et faire son choix. Quel-assureur.com est là pour vous y aider.
Que couvre l’assurance au tiers ?
Le minimum obligatoire
La loi exige que l’assurance auto d’un conducteur comprenne au moins une garantie de responsabilité civile. Il s’agit de l’obligation de réparer les dommages corporels et matériels causés à autrui (ledit tiers). Et l’assurance au tiers garantit cela, uniquement et simplement. Un strict minimum légal qui fait de cette formule d’assurance auto la moins chère et la moins protectrice.
L’assurance au tiers ne vous couvrira pas si vous êtes responsable d’un accident ou d’un sinistre.
Elargir les garanties avec un tiers plus
Une assurance au tiers plus est une solution intermédiaire, un contrat qui protège mieux l’assuré sans se contenter des garanties minimales. Son tarif est donc forcément plus élevé qu’une simple formule au tiers. Mais elle restera moins complète et moins coûteuse qu’une assurance tous risques.
En plus de la responsabilité civile, une assurance auto au tiers propose généralement des garanties contre :
Le vol
Les incendies
Le bris de glace
Selon le contrat, vous pouvez aussi avoir des garanties complémentaires :
La garantie accidents corporels du conducteur
L’assistance logistique en cas d’accident
La garantie tempêtes et catastrophes naturels
Que couvre l’assurance tous risques ?
L’assurance auto tous risques est celle qui protège le mieux l’assuré. Avec cette formule, vous êtes couvert au cas où un sinistre ou un accident survient, que vous en soyez responsable ou non.
Les nombreuses garanties du tous risques font que sa prime d’assurance coûte plus cher.
La plupart des assurances auto tous risques couvrent les dommages corporels et matériels, quand l’assuré est responsable du sinistre ou de l’accident. Mais contrairement à ce que sa dénomination pourrait laisser penser, certains risques ne sont pas couverts par l’assurance tous risques. Voilà pourquoi il est toujours possible d’ajouter des garanties supplémentaires.
Les principales garanties du tous risques sont :
La garantie dommages tous accidents
La protection juridique
La garantie vol et tentative de vol
La garantie incendies
La garantie bris de glace
La garantie tempêtes et catastrophes naturelles
Des garanties complémentaires peuvent toujours être ajoutées à ce contrat :
La garantie « contenu du véhicule »
La garantie panne et accident
La garantie prêt du véhicule
La garantie véhicule de remplacement
La garantie rachat de franchise
La garantie indemnisation renforcée
Ce type de contrat n’exonère pas d’un comportement reprochable. Des malus accumulés peuvent faire grimper le prix de votre cotisation de façon importante. Puis une assurance tous risques ne remboursera pas les dommages provoqués par un accident si l’assuré :
N’a pas de permis de conduite valide.
A un taux d’alcoolémie au-dessus de la limite légale autorisée.
A consommé des produits stupéfiants.
Est en infraction avec le Code de la route.
Différences entre tous risques et au tiers
| Tiers | Tiers plus | Tous risques | |
|---|---|---|---|
| Accident responsable - Rembourse dommage corporel | oui | oui | oui |
| Accident responsable - Rembourse dommage voiture | non | non | oui |
| Accident non responsable - Rembourse dommage corporel | oui | oui | oui |
| Accident non responsable - Rembourse dommage voiture | non | non | oui |
Différences de prix entre l’assurance au tiers et tous risques
Les prix des assurances sont issus de nos comparatifs réalisés en mars 2019. Voir notre comparatif sur l’assurance au tiers et notre comparatif sur l’assurance tous risques. Pour les 2 tarifs, le profil et la voiture utilisés sont identiques.
| Compagnies | Prix assurance tous risques | Prix assurance au tiers |
|---|---|---|
| Direct Assurance | 258 € | 202 € |
| Amaguiz | 260 € | 205 € |
| Groupama | 260 € | 205 € |
| Eurofil | 273 € | 204 € |
| Aréas Assurance | 281 € | 278 € |
| Carrefour | 317 € | 191 € |
| L'Olivier Assurance | 320 € | 218 € |
| MMA | 350 € | 228 € |
| MAAF | 354 € | 217 € |
| Banque Postale | 361 € | 210 € |
| Euro Assurance | 370 € | 170 € |
| Pacifica | 391 € | 237 € |
| Crédit Agricole | 391 € | 237 € |
| Assuréo | 400 € | 189 € |
| April | 415 € | 267 € |
| Solly Azar | 423 € | 173 € |
| GMF | 433 € | 236 € |
| Assu 2000 | 435 € | 208 € |
| Allianz | 448 € | 285 € |
| Maxance | 461 € | 231 € |
| Best Assurances | 752 € | 475 € |
| Générali | 809 € | 486 € |
Quand choisir une assurance au tiers ?
La cote d’un véhicule à l’argus peut aider à déterminer l’assurance à prendre.
Si la valeur du votre est inférieure à 3 000 €, une assurance au tiers pourrait être la formule la plus adaptée.
Puis les dommages matériels que votre voiture pourra subir auront un impact financier moindre sur votre budget dans ce cas. Certains profils d’automobilistes pourront ainsi avoir davantage intérêt à souscrire une assurance au tiers :
Les propriétaires de voitures anciennes (ou à kilométrage élevé).
Les détenteurs d’un véhicule d’occasion.
Ceux qui conduisent très peu.
Les malussés (principalement pour des raisons de budget).
Les résiliés (notamment pour accéder plus facilement à une assurance auto).
Les jeunes conducteurs.
Les personnes aux revenus modestes.
Il convient de s’accorder judicieusement sur la formule d’assurance à prendre. Soyez bien conscient qu’une assurance au tiers reste une protection minimum pour l’assuré. Donc définissez bien vos besoins avant de souscrire uniquement une responsabilité civile.
Quand choisir une assurance tous risques ?
En cas de sinistre, le montant d’une indemnisation dépend notamment de la cote de votre véhicule à l’argus et de ses différentes caractéristiques (son état, son âge, son nombre de kilomètres au compteur).
Si la valeur de votre voiture est supérieure à 3 000 €, alors il vaut souvent mieux souscrire une assurance auto tous risques.
Les cotisations sont certes plus onéreuses, mais cela vaut généralement le coup pour ne pas être démuni quand un problème survient. Pour l’énumérer plus simplement, une formule tous risques auto conviendra plutôt pour :
Une voiture neuve ou récente (avec moins de 120 000 km au compteur).
Un véhicule doté de beaucoup d’équipements technologiques, d’options.
Une voiture de grande valeur (dont le crédit associé est important).
Un véhicule de collection.
Un assuré qui souhaite pouvoir conduire en toute sérénité, quitte à cotiser plus.
La fréquence d’utilisation du véhicule peut vous faire choisir une autre formule d’assurance. Mais gardez toujours à l’esprit qu’une assurance tous risques permet de vous prémunir contre la plupart des déconvenues que vous pourrez rencontrer avec votre voiture. Une sécurité qui justifie bien souvent le prix plus élevé des cotisations. Si vous craignez, par exemple, des problèmes de vandalisme en raison du lieu où vous stationnez votre véhicule, c’est une raison de plus pour choisir le tous risques. Puis les assurés qui choisissent cette formule sont indemnisés plus rapidement, lorsqu’ils subissent un sinistre.
Nous vous conseillons de prendre le temps d’analyser vos besoins et d’être attentif aux détails des offres du marché, en passant par notre comparateur. Vous pouvez ainsi vous faire une idée précise de la meilleure offre garanties-prix, en ayant les devis sous les yeux.
Questions / réponses :
Quelle assurance auto choisir pour une vieille voiture ?
Tout dépend de la valeur de la voiture, puis s’il s’agit ou non d’un véhicule de collection. Pour une vieille voiture avec un nombre élevé de kilomètres au compteur, une assurance au tiers ou au tiers plus peut suffire. Par contre, pour une voiture de collection, une assurance tous risques reste la formule conseillée.
Pour les vieilles voitures effectuant peu de kilomètres, il est possible de choisir l’option assurance au kilomètre. Cette option est compatible avec l’assurance auto au tiers ou tous risques.
Je trouve le tous risques trop cher, que puis-je faire pour être malgré tout bien couvert ?
Un tiers plus peut être un bon compromis, lorsque le tous risque ne correspond pas à votre budget. Certaines extensions de garanties, comme celle contre les « dommages tous accidents » ou celle contre les « dommages corporels » pourront déjà vous permettre de rouler avec plus de sérénité.
Toutefois, sachez qu’en comparant les assurances auto tous risques, le prix des cotisations peuvent aller du simple au double. La comparaison en ligne avec Quel-Assureur permet d’effectuer d’importantes économies sans pour autant perdre des garanties.
